קצת סדר: התנאים הראשוניים לקבלת משכנתא / אסתי לקס

תנאים לקבלת משכנתא, מה הם?

אנשים רבים חושבים שלקיחת משכנתא הינו תהליך ארוך ומורכב.

למעשה, לקיחת משכנתא הינו תהליך ארוך אמנם אך אם מבינים כמה מושגי יסוד ובהם את התנאים הבסיסים אפשר משמעותית לשפר את תהליך קבלת ההחלטות

אם כן, מהם התנאים לקבלת משכנתא?

הון עצמי–  הדבר הראשון שהבנק רוצה לוודא הוא שיש לכם הון עצמי מסויים המקסימום של המימון מהבנק הוא 75% מערך הנכס

וככל שההון עצמי שלכם יהיה גבוה יותר כך גם יהיה לכם יותר ערבויות וביטחון מצד הבנק, ובתמורה הבנק יגמול אתכם בריבית נמוכה יותר. לכן, פרמטר זה, של הון עצמי, הינו אחד החשובים והמשפיעים גם בהיבט "עלות ההלוואה"

מסגרת אשראי והיסטוריה כלכלית

זה השלב שהבנק רוצה לדעת עליכם כמה שיותר. במיוחד פרטים שמעידים על היכולות הפיננסיות שלכם.

חוב שלא הסדרתם בזמן, חזרות של צ'קים שינוי במסגרות אשראי לאורך השנים, פרוט הלוואות  וכל פעילות כלכלית הבנק יקח את זה בחשבון בחישוב שלכם כמועמדים פוטנציאלים לקבלת משכנתא לצערנו, אף בנק לא יחתים אתכם על שטר משכנתא בלי שווידא שאתם כשירים לעמוד בה.

חשוב לציין שאין מה לנסות לייפות את המציאות. הכל שקוף, ובמידה ויתברר שהצהרתם הצהרה כוזבת כלשהי על מצבכם הפיננסי בהקשר המשכנתא – הדבר גם מהווה עבירה פלילית וגם כמובן יפגע לכם במשכנתא.

יחס ההחזר ורמת ההכנסה של הלווה

אם מסגרת האשראי מתמקדת בעבר הפיננסי שלכם ובמה שעשיתם או לא עשיתם, הרי שיחס ההחזר מתייחס אל העתיד הכלכלי שלכם. יחס ההחזר שהבנק בודק הוא למעשה היכולת העתידית שלכם לשלם על בסיס ההכנסות שלכם.

פה הבנק יהיה מעוניין לקבל מכם תלושי שכר ופרטים על מקום עבודתכם ואיתם יבצע הערכת סיכונים שמטרתה לחזות את היכולת שלכם לעמוד בתשלום החודשי למשכנתא.

ביטוח

בלי סעיף זה לבנק אין הגנה מפני מקרים שגם לכם אין שליטה עליהם. היות והבנק הוא זה שלוקח את הסיכון הגדול, הוא זה שבאותה מידה ידרוש מכם ביטוחים.

קיימים שני סוגי ביטוחים מרכזיים:

ביטוח חיים – ביטוח זה הוא למעשה ערובה עבור הבנק, שבמקרה וחס וחלילה קורה לכם משהו שלא מאפשר לכם לעבוד ו/או במקרה של פטירה, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את התשלום ומכסה עבור משפחתכם את ההלוואה.

ביטוח דירה ומבנה – ביטוח זה הוא ביטוח עבור נזק שחל על הנכס עצמו ולא על האדם הלווה. או כל מקרה שיכול לפגוע בנכס ובערכו.

קיימים עוד פרמטרים רבים אך אלו הם שלושת המרכזיים המאגדים בתוכם את מרבית החומר הנבדק. בנוסף לכל אלה אתם תידרשו כמובן גם לספק שלל מסמכים ובהם מסמכים מזהים, תעודות זכאות (אם יש לכם) וכל מסמך אחד שיש לבנק חשיבות בשכלול הסופי של המשכנתא. לאחר בחינת כל התנאים הללו, הבנק יתן לכם את האישור העקרוני.

אישור עקרוני

אישור זה הוא בדיוק כמו שהוא נשמע, אישור עקרוני, ראשוני לקבלת משכנתא, כאשר את האישור הסופי תקבלו לאחר בדיקות עומק נוספות והגעת להסכם עם הבנק על מסלולי המשכנתא אותם תרצו לקחת בתמהיל המשכנתא שלכם.

 

אין האמור מהווה תחליף לייעוץ מקצועי בעת הצורך, המידע כללי בלבד.

הכותבת: אסתי לקס- בקרה ייעוץ משכנתאות, מחזור למשכנתא קיימת, ייעוץ למשכנתא חדשה, הלוואה לכל מטרה – מתמחים במקרים מורכבים ייעוץ חינם –   0548-422-414      [email protected]