8 טיפים: כך תקבעו את גובה החזר החודשי למשכנתא המדוייק לכם / אסתי לקס

איך קובעים החזר חודשי שיהיה נכון עבורנו? שבו יחד, תקדישו לזה קצת מחשבה ותקראו את הטיפים הבאים

טיפ ראשון: עוגן השכירות

סביר להניח שהשלב הנוכחי שלנו הוא שכירות ולכן יש לנו כבר עוגן די טוב לראות כמה אנחנו משלמים היום על הוצאות דיור ואיך אנחנו מתמודדים עם התשלום הזה. בהדגשה שמדובר בעוגן בלבד, מעין ניסוי אמיתי שמאפשר לנו לבחון את המים – זה לא אומר שזה הסכום שנקבע וזהו. אחרי שיש לנו עוגן צריך לשאול – אם השכירות היתה גבוהה יותר, האם היינו עומדים בזה? לאחר מכן – צריך לבדוק גם את הנקודה השניה

טיפ שני: האם אנחנו חוסכים כסף כל חודש

נניח ואתם משלמים לשכירות 4,000 שקל ומצליחים לחסוך עוד 1,500 שקל בחודש בתקופה האחרונה מבלי שנכנסתם למינוס או משהו – אז אפשר להניח שניתן להגדיל את ההחזר החודשי עד ל-5,500 במקסימום. זו בעצם התקרה שלנו – אבל יש כמה דברים שצריך להביא בחשבון שכנראה גם יורידו אותנו מעט מהתקרה. למשל, הרצון (הנכון) שלנו להגדיל את ההחזר החודשי לא חייב בהכרח לבטל לחלוטין את החסכון. זה נכון שחסכון גבוה במקביל למשכנתא לא תמיד משתלם אבל בהחלט אפשר להמשיך לחסוך בסכומים קטנים יותר גם במקביל למשכנתא – תמיד יש מקרים מיוחדים שמחייבים קצת מזומנים.

הטיפ הזה נכון גם לצד השני. אם אתם משלמים 4,000 שקל שכירות ומעמיקים כל חודש את המינוס שלכם, צריכים לשקול אולי להוריד את ההוצאה על דיור, אלא אם כן נצליח לייעל את ההוצאות שלנו. והנה הגענו לנקודה הבאה

טיפ שלישי: חסכון בתשלומים השוטפים

המשכנתא היא הזדמנות נהדרת לעשות קצת סדר בתשלומים הביתיים. אתם עדיין משלמים משום מה 100 שקלים לסלולר? משלמים הרבה על שירותי אינטרנט? זה הזמן להתחיל לחתוך. שוק התקשורת מתעורר לתחרות . יש לכם ביטוחים כפולים? בהרבה מקרים אפשר בכמה שיחות טלפון לחסוך סכום לא רע אפילו בלי שויתרתם על משהו. נצלו את התהליך הזה לייעל את ההוצאות הביתיות ואולי גם למצוא חשבונות מיותרים.

טיפ רביעי: יש גם רגולציה

ב-2013 הטיל בנק ישראל עוד מגבלה על שוק המשכנתאות והביא לכך שבפועל הבנקים לא מאשרים משכנתא עם החזר חודשי שעולה על 40% מסך ההכנסה שלכם ובלא מעט מקרים התקרה האמיתית היא שליש מההכנסה. סך ההכנסה שלכם במקרה הזה מכוון להכנסה נטו. אם יש לכם הלוואות פתוחות שיתרתן הפרעון שלהן היא מעל שנה וחצי – מנכים גם את זה מהשכר. אין שום דבר קדוש בממוצע אבל שוב זה נותן לנו סוג של עוגן.

טיפ חמישי: ההחזר החודשי עוד ישתנה
עד עכשיו דיברנו בעיקר על דרכים להגדלת ההחזר החודשי אבל חשוב להבין שההחזר החודשי יכול גם להשתנות ולעלות למרות שמבחינתכם שום דבר לא השתנה. אומרים שהנבואה ניתנה לשוטים אבל לא נסתכן אם נכתוב שההחזר החודשי בטוח יעלה בתקופת המשכנתא שלכם. למה? כי בשנים האחרונות אנחנו נמצאים בסביבת ריבית מאוד נמוכה – דבר שגם קובע בהתאם ריבית משכנתא יחסית נמוכה. למעשה נכון ליולי 2019 – הריבית במשק בשפל היסטורי ומדד המחירים לצרכן ב-3 השנים האחרונות היה שלילי.

לכן, כשהריבית במשק תתחיל לעלות (אף אחד לא יודע מתי זה יקרה) והמדד יתייצב – זה אומר בהכרח שההחזר החודשי שלכם יעלה. בשורה התחתונה – אין מנוס. צריך להבין שההחזר החודשי יעלה ולעשות סימולציות מה יקרה להחזר החודשי שלכם כשתנאי השוק ישתנו (ולהבין שמדובר בסימולציה בלבד – לטוב ולרע).

טיפ שישי: ילדים?

זה נשמע טרוויאלי אבל עדיין אכתוב את זה – ההחזר החודשי שנקבע היום יילך איתנו כנראה כמה שנים טובות (תמיד אפשר למחזר ולקבוע אותו מחדש) ולכן צריך לחשוב גם מה צופן העתיד המשפחתי. אם אתם זוג בלי ילדים, בעז"ה בשנים הקרובות המשפחה תתרחב – זה בהחלט משהו שצריך לקחת בחשבון. ילדים זה שמחה אבל ילדים זה גם כסף… ולא רק ילדים – כשקובעים את ההחזר חייבים להסתכל גם קצת קדימה ולנסות לזהות הוצאות שוטפות עתידיות

טיפ שביעי: יש גם עלויות ביטוח

הבנקים מחייבים אתכם במשכנתא לעשות ביטוח חיים וביטוח מבנה כדי להגן על עצמם. מה זה אומר מבחינתכם? שחוץ מההחזר החודשי לטובת המשכנתא, יש תשלומי ביטוח שוטפים לאורך כל חיי ההלוואה. קשה בדיוק להגיד כמה זה יוצא – משתנה כמובן לפי הנתונים וההלוואה – אבל מה שבטוח הוא שצריך לדעת גם את זה כשקובעים החזר חודשי.

הטיפ הגדול: אקסל גדול ויפה

פותחים אקסל יפה ומתחילים להזין את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלנו בששת החודשים האחרונים. להכניס הכל! שכירות, חשבונות, הוצאות חד פעמיות, אוכל,  לימודים, הוצאות בריאות, רכב, ה-כ-ל. אחרי שיש לכם שישה חודשים מלאים כאלו, אפשר לעשות ממוצע ולראות איך נראה פחות או יותר חודש מייצג שלכם – רק ככה אפשר לקבל החלטות מחושבות ונכונות.

להצטרפות לקבוצת הווטסאפ לשיח נשי חרדי 'קול כבודה' לחצי כאן

עוד כתבות שעשויות לעניין אותך:

קצת סדר: התנאים הראשוניים לקבלת משכנתא / אסתי לקס מיכל ליבוביץ מגישה: היום תכירי את סגולותיו של המלח 8 טיפים שעובדים!! לניקיון בעזרת מלח… את מגיעה לכל פינה בבית! מחזיקות לך אצבעות מהתנור ועד לטושים שהקטן אייר על הקירות…אז איך מנקים ובקלות? חלודה – המילה הזו מעבירה בך חלחלה? יש איך להוריד אותה והדרך פשוטה מאוד!! עם קולה, חומץ, תפוחי אדמה ועוד… כשרוב הבית נקי ומצוחצח אבל החלונות הגדולים בסלון לא יחמקו גם השנה, הפעם הכנו לך טיפים לניקוי חלונות