לדבר משכנתא: מונחים בגובה העיניים חלק ב' / אסתי לקס

שיתוף ב email
שיתוף ב print

לפוסטים קודמים בנושא משכנתאות לחצי כאן

מדד המחירים לצרכן

מדד המתפרסם בכל 15 לחודש ומשקף את השינויים החודשיים של מחירי סל מוצרים ושירותים המהווה סל צריכה של משפחה ממוצעת. שינוי המדד משפיע על סכום הלוואה שלקחנו (רק על הלוואה הצמודה למדד) ובהתאם משפיע על ההחזר החודשי. לשם הפשטות, אם לקחנו הלוואה של 100 אלף שקל צמודה למדד והמדד עלה ב-1% אנחנו חייבים לבנק 101 אלף שקל.

 

ריבית בנק ישראל

בנק ישראל מפרסם את הריבית המרכזית במשק 8 פעמים בשנה (אחת לחודש וחצי בערך). למה זה מעניין? כי ריבית בנק ישראל משפיעה באופן ישיר על מסלול המשכנתא הצמוד לפריים וכן באופן עקיף על המסלולים הנוספים. שינוי בריבית בנק ישראל יגרור העלאה במסלול הפריים ולכן גם עלייה בהחזר החודשי.

 

​מסלול זכאות

משרד השיכון והבינוי מאפשר נטילת משכנתא צמודה למדד בריבית מפוחתת לאוכלוסיה הזכאים. גובה המשכנתא במסלול זה נקבעת לפי מספר קריטריונים וניקוד כפי שנקבע באתר המשרד. הזכאים יקבלו ריבית נמוכה בחצי אחוז מהריבית הממוצעת לאותה התקופה ולא יותר מ-3% ריבית.

 

​גרייס

אם מסיבות כאלו ואחרות לא נוכל לשלם את תשלום המשכנתא הקרוב לבנק, נפנה אליו ונבקש "גרייס" (דחיית תשלום). גרייס יכול להיות גרייס מלא – כלומר לא לשלם כלל את התשלום החודשי לתקופה מסוכמת או גרייס חלקי – לשלם רק תשלומי הריבית. אם למשל ההחזר החודשי עומד על 4,000 שח וקיבלנו גרייס מהבנק לשלושה חודשים- בגרייס מלא לא נשלם את התשלום במשך שלושה חודשים ואילו בגרייס חלקי נשלם רק את הריבית (נגיד 1,500 שקל) מתוך ה-4,000. התשלומים הנדחים נפרסים מחדש ליתרת תקופת ההלוואה – דבר שמעלה את ההחזר החודשי.

​אשור עקרוני

אתם בשלב החיפושים, החלטתם על תקציב מסוים לרכישת הדירה או שכבר יש לכם על הכוונת דירה מסוימת – כך או כך אתם צריכים לוודא שהבנק ייתן לכם משכנתא. אישור עקרוני נועד בדיוק בשביל זה. אתם פונים לבנק, עונים על השאלות, מציגים מסמכים והבנק מחליט אם לאשר  העמדת משכנתא וכמובן באיזה תנאים (מסלולים, ריביות וכדומה). האישור שקיבלתם הוא התחייבות עקרונית (לא משפטית) של הבנק שהוא מוכן להעמיד את ההלוואה בתנאים שציין וההתחייבות הזאת תקפה ל-24 יום (שימו לב, לא ימי עסקים). אבל, וזה אבל גדול – האישור הזה מותנה בכך שכל הפרטים שמסרתם מדויקים ונכונים ולא יתגלה משהו שיכול לשנות את התמונה. המשהו הזה לא חייב להיות משהו דרמטי – יכול להיות שהוא פשוט משנה קצת את יחס ההחזר מהכנסה או את יחס המימון והנה סיבה שיכולה לשנות את הריביות או את תנאי המשכנתא.

 

​לווה תומך

על יחס ההחזר מההכנסה דיברנו, אבל כמו כל רגולציה טובה, גם כאן היו סדקים וחורים. בנק ישראל זיהה שחלק מציבור הלווים עוקף את הגבלת יחס ההחזר באמצעות הכנסת לווה נוסף (אמא, אבא וכדומה). לכן הבנק הוציא הוראה נוספת והגדיר שני דברים:
א- במקרה כזה הלווה הנוסף חייב להיות בן משפחה מדרגה ראשונה.
ב- רק חצי מהכנסתו של הערב התומך תוכר לעניין יחס ההחזר והוא ישלם לפחות 20% מההחזר החודשי.

 

אין האמור לעיל מהווה תחליף לייעוץ מקצועי בעת הצורך, המידע כללי בלבד.
הכותבת: אסתי לקס- בקרה ייעוץ משכנתאות, מחזור למשכנתא קיימת, ייעוץ למשכנתא חדשה, הלוואה לכל מטרה – מתמחים במקרים מורכבים ייעוץ חינם –   0548-422-414      6190956@GMAIL.COM

 

שלחי פוסט זה לחברה

שיתוף ב whatsapp
וואטסאפ
שיתוף ב email
דוא"ל
שיתוף ב print
הדפסה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.