סדרת פוסטים בנושא זכויות במקום העבודה
אסתר (חדש) לייטר כלכלנית, יועצת מס וחשבת שכר בכירה
דירוג אשראי זהו מהלך חדש יחסית בישראל שנכנס בשנים האחרונות והמשמעות שלו שלכל אזרח ישראלי יש דירוג עבור חברות נותנות אשראי.
דירוג האשראי נקבע לפי ההתנהלות הפיננסית של האזרחים מול גופים נותני שירות פיננסי כמו בנקים וחברות אשראי.
הדירוג קובע האם האזרח הוא אזרח "טוב" שעומד בתשלומים שהוא חייב, מתנהל בצורה כלכלית נכונה ומחושבת או שהוא בדיוק הפוך מזה.
המטרה של הדירוג היא בעצם לתת לבנקים את המידע האם כדאי להם לעבוד עם האזרח הזה או לא כדאי וגם באילו תנאים.
לדוגמא 2 אזרחים המעוניינים בקבלת הלוואה מהבנק. לאחד דירוג אשראי גבוה ולשני דירוג אשראי נמוך. הבנק ייתן לראשון הלוואה בתנאי ריבית טובים ואילו לשני הלוואה בתנאי ריבית גבוהים יותר או לא ייתן בכלל. וכמובן שזה משמעותי במיוחד בעת קבלת משכנתא.
לפי מה נקבע דירוג האשראי:
- האם חשבון הבנק שלכם נמצא בחריגת ממסגרת אשראי
- האם היה בחשבון הבנק שלכם תשלומים שנדחו עקב אי מסגרת כמו תשלומי משכנתא או צ'קים וכדו'.
- האם מסגרת כרטיסי האשראי שלכם מנוצלת עד תום (לדעתי זה פחות הגיוני אבל לפי המערכת עדיף שתבקשו מחברת האשראי מסגרת ענקית ותנצלו רק את חלקה מאשר שתהיה לכם מסגרת קטנה ותנצלו את כולה. אני חושבת שמבחינת התנהלות כלכלית זה לא נכון ועדיף מסגרת קטנה שתשמור על רמת ההוצאות שלכם).
- האם יש לכם הלוואות פתוחות.
- האם יש לכם יותר מכמה חשבונות בנק. אבל עדיף כמה חשבונות ללא חריגה מהמסגרת מאשר חשבון אחד עם חריגה.
- ועוד.
איך זה הולך?
בנק ישראל אוסף את כל הנתונים שלכם מגופים נותני שירות פיננסי כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופי אשראי חוץ בנקאי וכדו' ב- 5 שנים האחרונות, ובהתאם למודל ולנתונים האישיים שלכם הוא מייצר דו"ח שמרכז את כל הנתונים כדי שכל גוף שירצה לתת לכם הלוואה או אשראי יוכל לבקש לקבל את הנתונים ולהחליט באילו תנאים לתת לכם אותם.
שימו לב!!
שום גוף לא יכול לקבל את הנתונים בלי הסכמתכם המפורשת. רק אחרי שתחתמו לבנק או לחברת אשראי שאתם מאשרים להם לבקש את נתוני האשראי שלכם, בנק ישראל ייתן להם את הדו"ח.
דירוג אשראי זה משהו שחשוב לכולנו, במיוחד שתיקון של דירוג אשראי לוקח זמן. אבל יש אנשים שכדאי להם במיוחד לשים לב לדירוג האשראי שלהם ואלו אנשים שמתכננים בקרוב (בשנים הקרובות) לקנות דירה ולקחת משכנתא. במקרה כזה דירוג האשראי ישפיע מאוד (!) על גובה הריבית שהם יקבלו על המשכנתא וזה יכול להסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים. ולכן אני ממליצה לכולם לבדוק את דירוג האשראי שלהם בעצמם (גם נשים, הדירוג הוא לכל אחד מבני הזוג).
איך ניתן לקבל את נתוני האשראי?
באתר הזדהות ממשלתית באזור האישי ניתן לבחור מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ושם להזמין דו"ח ריכוז נתונים. פעם ראשונה בשנה הדו"ח יופק לכם בחינם ולאחר מכן בתשלום.
הדו"ח יציג לכם את כל ההלוואות הפתוחות שיש לכם שבנק ישראל מכיר (בבנקים, לא בגמ"חים וכדו'), את כל הפעמים בהם חרגתם ממסגרת האשראי שלכם ועוד מלא נתונים על ההתנהלות הפיננסית שלכם.
כאן הבעיה של הדו"ח, הוא עמוס ומורכב מהמון פרטים ומאוד קשה לצאת ממנו עם המלצות פרקטיות כיצד לשפר את דירוג האשראי.
לעומת הדו"ח הזה ישנה חברה שמנגישה את המידע הזה בצורה פשוטה וידידותית. הם פשוט נותנים ציון לדירוג האשראי לפי המודל המורכב והמסובך של בנק ישראל, כותבים אם הציון נמוך, סביר, טוב או מצוין. מסבירים אילו נתונים השפיעו על הדירוג באופן חיובי ובאופן שלילי ונותנים המלצות קצרות כיצד לשפר את דירוג האשראי שלכם.
השירות נקרא קפטן קרדיט והוא פועל ברישיון בנק ישראל מטעם חברת דן אנד ברדסטריט.
ניתן לקבל את המידע באמצעות אתר האינטרנט של החברה (בחרו התחברות בתפריט הראשי). תידרשו להזדהות חכמה עם קוד לטלפון שלכם ע"י שיחה קולית.
בהצלחה!
מוגש כשירות למתן מידע כללי בלבד.
3 תגובות
נושא חשוב מאד
כתוב בשפה קלה וברורה
נשמח לעוד כתבות בנושא.
פוסט ממה חשוב
כתוב ברור מדויק
כל הכבוד
וואו, איזה נושא חשוב, מוגש באופן ידידותי וברור….